從國家戰略發展看，發展數字經濟是我國尋求經濟轉型，實現經濟可持續性增長的必然路徑。此次指導意見的出臺，是構建數字中國，發揮數字金融服務效能的再次加碼。我國以銀行為主導的金融結構決定了數字化轉型的成功，將在整個數字金融領域發揮關鍵性作用。

馬上消費研究院認為，此次指導意見，勢必加快銀行保險金融機構數字化轉型戰略的加速落地。然而，數字化轉型道路非一日之寒，需要真正將數字化思維融入企業經營的每一個環節，是對客戶數字化旅程的深度洞察與實踐落地。2015年是中國金融科技發展的元年，頗具規模的國有大行、股份制銀行和大的城商行紛紛加入金融與科技融合發展的探索道路。短短六七年發展，18家全國性銀行中，已經有9家成立金融科技公司。但從投產效益和預期效果看，并沒有達到理想狀態，大部分金融科技公司還是需要銀行內部輸血才能生存。究其深層次原因看，主要1)數字戰略定力不夠。銀行、保險的公司治理結構，決定了頻繁換屆會對公司經營以及發展戰略產生明顯波動;2)數字思維認知水平有限。“以產品為中心”的傳統經營思維已經固化，很多銀行高管缺乏科技背景，對數據治理和人工智能等專業領域的認知不足，負責數字化轉型戰略時重視程度有限;3)客戶洞察能力薄弱。受制于體制機制的影響，對于產品設計、服務流程更是難以運用數字思維去迎合新時代、新變化;4)新舊數字系統匹配度低。銀行雖然在IT科技上的投入花費不少，據了解2020年銀行保險機構信息科技資金總額超2400億元，但IT與數字化經營融合度較低，即使引入先進的科技系統，但是與現有的組織流程很難契合，導致金融服務質效提升不明顯。

然而，擁有金融牌照、資金、科技能力、流量的公司，憑借先發優勢、規模優勢，將在此輪數字化轉型浪潮中抓住機遇。在這里舉的例子既不是占金融市場主體地位的銀行數字化轉型實踐成果，也不是互聯網大廠數字化發展經驗，而是零售金融數字化實踐的領先代表“馬上消費金融股份有限公司”(簡稱“馬上消費”)。自2015年6月誕生以來，它就天然帶著數字基因，這家公司歷經短短不到七年的時間，就躋身非銀行系消費金融公司第一梯隊，堪稱數字能力建設者的典范。馬上消費研究院試圖從頂層戰略設計、組織體系、數字文化、客群定位、數字能力、社會價值六大核心維度來描述馬上消費構建數字能力的價值實踐。希望給予正在苦苦探索數字化道路的實踐者們一些思考和啟發。

一是從頂層戰略設計看，公司的股東結構要在數據、場景和資金上做好布局，賦能公司長期發展，這決定了企業能否穩健發展和保持戰略定力的關鍵因素。馬上消費于2017年成立人工智能研究院，聚焦核心關鍵技術攻關，為業務數據化、流程數字化、服務智能化貢獻力量。另外，從成立開始，公司就確立了科技自主研發路線，并制定了“場景+科技+開放”的綜合性數字化平臺戰略。

二是從組織體系看，由于純線上經營，沒有線下物理網點，數字化思維完全滲透于企業經營的全鏈條上，與銀行從傳統領域跨入數字化發展路徑有著本質的區別。同時，內部扁平化的組織管理體系，能夠實現跨領域、部門、職能橫向協作，迅速整合資源，應對市場變化，實現協同快速作戰。

三是從客群定位看，馬上消費注冊客戶數過億，為讓這些客戶真正成為公司有價值的人群，公司充分結合科學的信用風險管理模型和多維度數據、先進的科技手段精準定位，進行價值客戶篩選畫像。從現有的服務客群看，已經延伸至三四線城市，90后居多，為650萬征信白戶創建了信用記錄，解決了銀行金融服務覆蓋不充分的問題。

四是從數字文化看，“簡、拼、快”是公司的數字文化內核。戰略上保持數字發展的定力、管理層迎合市場的快速決策力與核心團隊的落地執行力，進行有機融合，能夠迅速發揮組織效能，而時刻保持的危機感與創新意識，是所處消金行業賦予的內涵，卻沉淀為馬上創業文化的精髓。

五是從數字能力看，注重數字化全閉環能力建設。由于掌握核心技術的自主知識產權是衡量企業科技能力的重要標準之一，在科技自研能力建設上，成果頗豐。公司將提升科技自研能力作為核心戰略，不僅實現了全業務鏈條的數字化與智能化，還以開放平臺模式輸出自身數字化技術服務，賦能給其他有需要的金融機構。2021年底，馬上消費已經擁有1300多人的技術團隊，占據公司總人數七成以上;申請發明專利605件，自主研發900余套涵蓋消費金融全業務流程、全生命周期的核心技術系統，獲得軟件著作權登記證書74項。在“場景+科技+開放”綜合性數字化平臺戰略加持下，公司幫助超200家金融機構，鏈接了超200個主流互聯網消費場景以及合作超100萬商戶。

六是從社會價值看，做一家受人尊敬的企業，承擔社會價值作為衡量企業發展的核心價值目標。公司主動承擔社會責任，在河南遭遇洪災期間，公司及全體員工累計捐贈528萬元。同時，構建產業數字金融服務平臺，實施鄉村振興與雙碳戰略，截至2021年12月末，累計服務農村用戶2787萬+、農村用戶交易額3312億元，通過安逸花商城，優先采購助農產品，圍繞鄉村人才發展，提供N種課程、打通師資資源助力鄉村人才振興;通過線上辦理、電子合同、金融云、電子憑證、智能客服等，已累計實現碳減排91.19萬噸，相當于植樹5066萬株，全方位履行社會責任。